Jakie pojęcia związane z pożyczkami musisz znać? Poradnik

Chociaż ogólnie przyjęło się, że zaciąganie pożyczek nawet na dowolny cel jest dzisiaj bajecznie proste i nie wymaga posiadania nawet parlamentarnej wiedzy na temat bankowości oraz finansów, prawda zwykle leży gdzieś pośrodku i tak jest również w tym przypadku. Nie musimy być specjalistami od finansów, to prawda, zawsze również możemy podeprzeć się znakomitą wiedzą różnorodnych specjalistów od finansów, gotowych nam pomóc w zasadzie w każdej sytuacji, jednak dla własnego komfortu psychicznego oraz dla bezpieczeństwa powinniśmy orientować się chociaż w podstawowych kwestiach. Pomogą nam one w wybieraniu najlepszych opcji dla nas oraz w uważnym czytaniu umów – zawsze ze zrozumieniem.

Pojęcie pierwsze: RRSO

To jedno z najbardziej podstawowych pojęć, jakie będą nam towarzyszyły podczas wszelkich przygód zarówno z kredytami czy pożyczkami. Często pojęcie to jest mylnie brane za roczną stopę oprocentowania, obliczającą oraz odnoszącą się jedynie do wysokości odsetek, jakie będziemy zmuszeni zapłacić za otrzymaną od firmy czy banku kwotę. RRSO będzie określało znacznie więcej różnorodnych parametrów  w odniesieniu do całego roku  wyrażane jest zawsze za pomocą procentów dla lepszego zobrazowania całej sytuacji. Procent ten, wskazywany najczęściej w tabelkach wszystkich dobrych wyszukiwarek chwilówek czy rankingach na przykład na stronie porównywarki ProCredit.pl, będzie wskazywał na najbardziej interesujący nas element całego przedsięwzięcia, a więc na sumę samej kwoty pożyczki, jej wszystkich prowizji za sam fakt jej udzielenia, dodatkowe koszty manipulacyjne czy usług, opłatę przygotowawczą, ubezpieczenia, opłatę za rozpatrzenie wniosku czy inne opłaty, wliczając w to również wartość pieniądza w czasie, która jest zmienna. RRSO nie jest jedno uniwersalne dla wszystkich ofert, zawsze jest wyliczane indywidualnie oraz dla konkretnej oferty, zależy bowiem od bardzo konkretnych parametrów oraz elementów.

Jeśli więc poszukujemy odpowiedniej dla siebie oferty, na pewno nie powinniśmy ją wybierać na podstawie wysokości oprocentowania nominalnego w skali roku, ponieważ to oprocentowanie jest jedynie jednym z kilku czynników kształtujących koszty całej pożyczki. Zdecydowanie za to ważnym punktem jest sprawdzenie procentu RRSO. Ukrytych kosztów można nie zauważyć, jeśli będziemy brać pod uwagę jedynie oprocentowanie, jeśli zaś będziemy brać pod uwagę jedynie RRSO, takiej szansy nie będzie. Warto jednak dla pełnego bezpieczeństwa sprawdzić harmonogram spłaty zadłużenia, policzyć i sprawdzić oraz porównać wyniki z naszym przekonaniem. Warto także zawsze szukać punktu związanego z całkowitymi kosztami pożyczki, które można znaleźć pisane zwykle drobnym druczkiem.

Pojęcie drugie: monit

Dla większości konsumentów produktów finansowych pojęcie pomiotu jest zupełnie obce oraz niezrozumiałe, często budzące również coś w rodzaju strachu czy niepokoju. To trudne określenie nie jest jednak niczym strasznym – przynajmniej na początku. Monit związany jest z terminowością spłacania zadłużenia, jest więc niczym innym, jak jedynie wezwaniem do zapłaty, kiedy minie czas comiesięcznego spłacania długu. Monitu możemy spodziewać się zwykle między siódmym a dwudziestym pierwszym dniem, który minie od terminu spłaty wskazanej w harmonogramie i będą pojawiać się kolejne, jeśli samo wezwanie nie przyniosło żadnego skutku.

W kolejnym etapie, jeśli same wezwanie wciąż nie skutkują zapłaceniem, sprawa może zostać skierowana do odpowiedniego sądu. To jednak nie wszystko – żeby monity miały większą skuteczność, wysyłane są zwykle na koszt osoby zaciągającej pożyczkę. Najtańsze monity to dzisiaj te nowoczesne w formie elektronicznej 0 dostajemy e-maila z wiadomością lub wiadomość SMS, której cena zawiera się  w przedziale między 2 a 5 złotych. Droższe będą rozmowy telefoniczne, te mogą nas kosztować nawet pięćdziesiąt złotych, podobne ceny będą obowiązywać również w formie tradycyjnego listu. Ich ceny mogą niektórych nawet szokować, jednak trzeba pamiętać, że ich główną funkcją oraz naczelnym zadaniem nie jest ograbienie pożyczkobiorcy z reszty pieniędzy, ale skuteczne zmotywowanie do zapłacenia kolejnej raty.

Pojęcie trzecie: przedłużanie spłaty pożyczki

Jedną z ważniejszych informacji, na jakie powinniśmy zwracać szczególną uwagę zwłaszcza w przypadku bardzo atrakcyjnych ofert, jest ich czas spłaty, a więc okres, na jaki przyznawane są pieniądze i do jakiego muszą wrócić na konto prawowitego właściciela. Chwilówki z względu na swój charakter najczęściej oferują spłatę zadłużenia w przeciągu trzydziestu dni, chociaż w niektórych firmach można znaleźć również ofert czterdziestopięciodniowych chwilówek, a nawet sześćdziesięciodniowych. Pieniądze otrzymujemy zwykle błyskawicznie, ale trzeba pamiętać, że spłata zadłużenia powinna być równie błyskawiczna.

Terminy spłaty oraz harmonogramy w przypadku chwilówek ratalnych są bardzo ważne, ponieważ najczęściej już jeden dzień opóźnienia związany jest z naliczaniem odsetek karnym za zwłokę. W większości firm można jednak liczyć na możliwość przedłużenia terminu spłaty chwilówki o kolejne czternaście, trzydzieści, a w niektórych przypadkach nawet sześćdziesiąt dni. Informacje o tym, czy takie rzeczy wchodzą w rachubę właśnie w przypadku twojej konkretnej pożyczki znajdziesz w punktach umowy, dlatego również tak ważne jest uważne czytanie ze zrozumieniem każdego punktu, najlepiej po kolei, tłumacząc go sobie na mniej skomplikowany język.

Pojęcie trzecie: konsolidacja pożyczki

Nie wszystkie nasze transakcje oraz pożyczki są strzałem w dziesiątkę, czasem również niemal autodestrukcyjnie bierzemy na siebie kolejne zobowiązania, za pomocą których chcemy spłacić poprzednie, co jest powodem powstawania wokół nas jedynie spirali zadłużenia, której bardzo trudno się pozbyć. Konsolidacja pożyczki jednak to skutecznie umożliwia, łączy bowiem wszystkie zadłużenia w jedną całość i ustala ratę możliwą do zaakceptowania przez biednego pożyczkobiorcę. Trzeba jednak mieć na uwadze, że konsolidacja kredytu czy pożyczki nie będzie przeznaczona dla każdego konsumenta.

artykuł partnera serwisu