Czy ubezpieczenie kredytu ma sens?

Bankowcy, kierując się zasadami cross-selling, oferują dodatkowe produkty i usługi klientom wnioskującym o różnego rodzaju kredyty. Do najczęściej polecanych należy bez wątpienia ubezpieczenie kredytu. I choć wcale nie jest ono konieczne, aby uzyskać pożyczkę, często warto skorzystać z takiej oferty.

Dzięki temu rozwiązaniu możemy uchronić siebie i swoich bliskich przed wieloma problemami. Sprawdź, dlaczego warto ubezpieczyć kredyt.

Czy jeśli nie wykupię ubezpieczenia, to nie uzyskam kredytu?

Ubezpieczenie kredytu jest zawsze dobrowolne, choć często klient czuje się wręcz przymuszony przez bank do skorzystania z takiego rozwiązania. Niestety banki często w taki sposób konstruują swoje oferty, że kredyty bez ubezpieczenia są obarczone większą marżą i wyższym oprocentowaniem, a ich uzyskanie wymaga przedstawienia dodatkowych dokumentów, zabezpieczeń, a niekiedy również przedstawienia żyrantów.

W praktyce problem ten nie jest mocno odczuwalny dla osób wnioskujących o kredyty gotówkowe lub karty kredytowe na stosunkowo niskie kwoty. Sytuacja wygląda nieco inaczej przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Tutaj zobowiązanie jest bardzo wysokie i wieloletnie, więc ubezpieczenie nie tylko kredytu, ale również wykupienie ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia zakupionej nieruchomości wydaje się koniecznością.

Pożyczki gotówkowe sugerują zawarcie umowy pożyczki, zgodnie z którą klient otrzymuje do wykorzystania na podstawie opłaty kwotę pożyczonych środków na osobistej karcie bankowej lub, rzadziej, na rękę, w gotówce. Ranking kredytów gotówkowych 2019 zależy od potrzeby zawarcia umowy ubezpieczenia. Kwestia dobrowolnego ubezpieczenia jest dla wielu klientów kwestią zasadniczą. Ustawa przewiduje dobrowolne zawieranie umowy ubezpieczenia, ale wiele banków traktują polisę jako rzecz niezbędną na poziomie zatwierdzenia wniosku o pożyczkę.

Już w procesie wnioskowania o kredyt mieszkaniowy, jeśli nie dysponujemy odpowiednim wkładem własnym (minimum 20% wartości nieruchomości), musimy wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, które stanowi gwarancję bezpieczeństwa dla banku.

Zdecydowanie trzeba również wykupić ubezpieczenie kupionej nieruchomości. Jest to niezwykle istotne choćby dla naszego spokoju i bezpieczeństwa. W razie pożaru, zalania czy jakiegokolwiek innego nagłego zdarzenia, możemy wtedy liczyć na pomoc ubezpieczyciela. Wieloletni kredyt i brak ubezpieczenia mieszkania to byłoby bardzo złe połączenie.

Jakie ryzyka obejmują ubezpieczenia kredytów?

Podstawowym ubezpieczeniem, jakie proponuje się kredytobiorcom, jest również ubezpieczenie na życie. Warto skorzystać z takiej oferty, ponieważ zabezpiecza ona interesy naszych bliskich w razie naszej śmierci. W przypadku zgonu kredytobiorcy, który wykupił takie ubezpieczenie, pozostałą część zobowiązania finansowego wobec banku, spłaca w całości ubezpieczyciel. Jeśli osoba zaciągająca kredyt nie skorzystała z tej opcji, niestety po jej śmierci zobowiązanie muszą uregulować jej spadkobiercy. Jest to szczególnie ważne w przypadku kredytów hipotecznych. Początkowo miesięczna kwota takiego ubezpieczenia to spory koszt, jednak z biegiem lat, kiedy raty maleją, zmniejsza się też wysokość składniki na ubezpieczenie.

Ważne jest też ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz długotrwałej choroby. Zabezpieczy to nas w sytuacji, gdy w wyniku zdarzenia losowego lub choroby, czasowo nie będziemy w stanie spłacać rat kredytu.

Na podobnej zasadzie działa ubezpieczenie od utraty pracy. Jeśli kredytobiorca straci dochody, to ubezpieczyciel przejmuje na jakiś czas spłatę rat (okres określony w umowie kredytu, z reguły nie dłuższy niż 6 miesięcy). Daje to kredytobiorcy możliwość spokojnego poszukania nowej pracy. Są oczywiście przypadki, w których takie ubezpieczenie nie działa. Ma to miejsce wtedy, gdy pracownik zostanie zwolniony w trybie dyscyplinarnym lub sam wypowie pracodawcy umowę o pracę.

Co to są ogólne warunki ubezpieczenia?

Niestety nie wszyscy dokładnie czytają podpisywane przez siebie dokumenty. W przypadku ubezpieczenia kredytu szczególnie istotne jest dokładne zapoznanie się z treścią ogólnych warunków kredytu. W dokumencie takim zawarte są bowiem kwestie związane z odmową przejęcia odpowiedzialności za spłatę kredytu przez ubezpieczyciela. W praktyce oznacza to po prostu sytuacje, w których ubezpieczenie nie zadziała. Przykładowo w przypadku ubezpieczenia na życie dotyczy to okoliczności zgonu, takich jak popełnienie samobójstwa, śmierć w wyniku prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu i narkotyków, złamanie zasad BHP w miejscu pracy. Dotyczy to także zgonu na chorobę przewlekłą, o której kredytobiorca wiedział w momencie podpisania umowy ubezpieczenia, ale zataił ten fakt przed ubezpieczycielem.

Należy również pamiętać o tym, że w przypadku śmierci kredytobiorcy, to spadkobiercy mają bezpośredni obowiązek jak najszybszego wystąpienia do ubezpieczyciela o uregulowanie zobowiązań wobec banku, które były ubezpieczone. Nie należy z tym zwlekać, aż powstanie kilkumiesięczne opóźnienie w płatności rat i bank wdroży postępowanie windykacyjne. Może się wtedy zdarzyć, że będziemy musieli te kilka zaległych rat jednak opłacić ze swojej kieszeni, a ubezpieczyciel pokryje dopiero pozostałe. Wiele osób zapomina o tej niezwykle istotnej kwestii. Zdecydowanie warto więc poinformować rodzinę o fakcie, że posiada się kredyt i że jest on ubezpieczony. Pozwoli to uniknąć sytuacji, gdy rodzina zmarłego nieświadoma jego zobowiązań finansowych, dowiaduje się o nich dopiero w procesie windykacji.

Ubezpieczenie kredyty niewątpliwie jest korzystne dla banku, ponieważ zabezpiecza pewność spłaty zobowiązania, ale pomimo nieco wyższych kosztów związanych z uiszczaniem składniki ubezpieczeniowej, jest ono również bardzo korzystne dla kredytobiorcy. Pamiętajmy, że ubezpieczenie kredytu działa w interesie naszym i naszych bliskich. Nie jesteśmy w stanie w pełni przewidzieć, co przyniesie życie, zdarzają się sytuacje, w których może ono być dla nas prawdziwym wybawieniem.

artykuł partnera serwisu